“人心不古,道德沦丧啊!”/p
张益达叹了口气,放下手中的纸质材料,扭头看向坐在自己身旁不发一言的惠农贷ceo包不凡。/p
包不凡摸了摸地中海的头顶,半晌后才出声,“涉及此次事件的信贷员、风控专员都已经停职了。/p
另外监察部已经前往闽省分公司了,会彻底调查此次事件的来龙去脉。/p
如果发现有员工违法,我们一定不会姑息。”/p
张益达没说话,双手抱胸,目光透过巨大明亮的落地窗,看向远方。/p
闽省塔寨村爆发的骗贷事件,让他很是心寒。/p
全村500多人,加一块一共借了惠农贷1300余万。/p
然后集体逾期了!/p
电催客服打电话过去,发现大部分电话都停机、关机了。/p
为数不多的几通接通电话,借款人也很强势的表示:没钱,欢迎来搞!/p
把客服小姐姐那个气得啊,从来没遇见过这么叼的逾期借款人。/p
她们和其他互金公司的电催不一样。/p
其他公司面对的是城市借款人,以二三十岁的年轻人居多。见多识广,也有文化,根本不怕事。/p
反正你发假的律师函也好,还是冒充公检法也好,就是不怂。/p
而她们面对的全是农村借款人,以农民、牧民、果农、菜农等等人群为主。/p
这些人一般都不会故意逾期,就算有那么几个不小心忘记还款的,在接到她们的电话后,也诚惶诚恐地表示会马上还钱。/p
再过分一些的,也会找些拖欠的理由搪塞过去,比如说粮食歉收了、羊死了……/p
像这种混不吝的,也不是没遇到过,但很少。/p
至于一个村都这个样子的,还属于第一次。/p
这些不寻常的事,由电催部门反馈给了风控部门,再由风控部门形成意见报告给到了包不凡。/p
包不凡也是做过农商银行行长的人,一看这事情,就知道遭遇了骗贷。/p
他不敢有所停留,立刻在第一时间报告给了张益达。/p
1300万,对于去年放款超过60亿的惠农贷来说,并不是一个很大的数字。/p
但去年总的逾期率还不到1,金额不超过6000万。这1300万都可以占到去年逾期金额的四分之一了。/p
除了拉高逾期率,给公司造成重大损失以外。/p
更严重的是,说明惠农贷的风控模式出现了问题。/p
也许是风控系统,也许是基层信贷员。/p
不管是哪一种,惠农贷都需要引起高度的重视。/p
惠农贷主打的是年利率6三农扶贫贷款,不追求商业利益,主要以推动贷款扶贫为主。/p
话虽如此,但平台在全国有二十多家省级分公司,两千多名员工。/p
这么多分公司和员工,都是一笔不小的开支。/p
再考虑上坏账问题,惠农贷每年需要创造两个亿以上的毛利润,才能维持营收平衡。/p
惠农贷16年度的营收是3.66亿元,收入全部来自于借款利息收入。/p
但大项开支主要有四项,资金成本、人员薪资,公司运营、研发费用,坏账计提。/p
以资金成本为例,25的资金,10个亿来源于自有资金,融资成本为零;/p
其他75资金,约30亿来源于各大银行和发行abs债券,融资成本约为5。/p
光资金成本就支出了1.5亿,再算上5000来万的坏账计提和近2亿的人员薪酬、公司研发、运营费用。/p
惠农贷去年净亏损四千万左右!/p
亏损数字相比上一轮10亿元的股权融资额,数额并不大。/p
但一直这么亏损下去,自有资金被消耗,又会造成资金成本上升,从而加大亏损额。/p
所以惠农贷要运营得更好,更稳健,还是不能一直依靠股东输血,必须产生自我造血功能。/p
人员薪酬不能削减,本来农村工作就够艰苦了,钱还不给够,谁认真工作呢?/p
公司运营和研发费用,也不是大头,每年三四千万的开支必不可少。/p
资金成本也很难再压缩了,再压缩就是银行做慈善了。/p
而降低坏账率,成了惠农贷的最优选择。/p
除此之外,还有一个办法就是,在现有人员规模上,提高产出。/p
惠农贷2500名员工,基层信贷员占据了80。/p
2000个人,去年发放了60亿元贷款,人均300万。/p
如果人均能够达到四百万、五百万,甚至更高,惠农贷也就有望盈利了。/p
包不凡驱散脑中的念头,现在不是考虑这个的时候!/p
当务之急,是想办法把这1300万逾期贷款给要回来,尽量挽回损失。/p
“老包,风控部门那边怎么说?”/p
沉思了一会儿,张益达决定得亲自跟一跟这事。/p
钱是不多,但动摇的是惠农贷的根基。/p
惠农贷给予农民低息借款,农民也履约按时还款,中间产生的微薄利润,刚好维持公司发展和运营。/p
利润本来就薄,多发生几起这种骗贷事件,惠农贷好不容易搭建起的商业模式就会被立刻推倒。/p
到时候,惠农贷模式也可以直接宣告失败了。/p
只要是坏账率控制得好,将来张益达还有想法进一步下调借款利率的。/p
而坏账提高,也就只有反着来了,提高借款利率,用收入来进行冲抵。/p
这是张益达所不能接受的,也违背了惠农贷的公益贷款初衷。/p